Пенсия как инвестиция в будущее: ключевые решения, которые стоит принять заранее

В пенсионном планировании есть три ключевых составляющих:

1. Пенсионная — когда и как можно получить деньги из пенсионного фонда, какие опции существуют, как работают страховки в рамках пенсии и так далее.

2. Налоговая — сколько налогов вы заплатите, если захотите снять деньги досрочно, какая часть вашей пенсии будет облагаться налогом, а какая — нет, как это повлияет на будущие льготы и так далее.

3. Инвестиционная — куда и как размещаются пенсионные деньги: какие привязки выбрать, как они влияют на доходность, и так далее.

Почему это важно?

На практике я вижу, что именно в сфере пенсии люди теряют больше всего денег. Ошибки здесь — самые дорогие. И часто — не потому что кто-то халатен, а просто потому что люди не знают, на что обращать внимание.Вот основные моменты, которые стоит учитывать каждому:

1. Проверьте, что у вас уже есть

Когда я провожу консультации, мы почти всегда вытаскиваем маслека пенсионит — сводку по всем пенсионным накоплениям.И вот что я вижу: более чем в 50% случаев у людей есть приятные находки — накопления в фондах, о которых они забыли.Люди часто работают на многих работах, работодатели делали отчисления, а информация о фондах терялась.В Израиле — миллиарды шекелей в "забытых" пенсионных счетах, и часть из них может быть вашей.

2. Комиссионные сборы

Максимальная комиссия в новых пенсионных фондах по умолчанию  6% на взносы и 0.5% на накопления . И часто именно здесь вы теряете десятки и сотни тысяч шекелей за годы. Если правильно вести переговоры с пенсионном фонде комисию можно снизить в разы.

3. Анализ будущих выплат

Вы должны понимать: хватит ли вам пенсии, чтобы сохранить уровень жизни после выхода на пенсию.Нужно рассчитать:

• сколько вы будете получать ежемесячно,

• от каких источников (Керен пенсия, Битуах Леуми, возможно — пособия),

• есть ли возможность взять часть накоплений единовременно, и так далее.

4. Налоги: сейчас и потом

Если вы планируете снять пицуим или тагмулим, важно понимать не только, сколько налогов вы заплатите сейчас, но и как это повлияет на будущие льготы.Например, снятие пицуим уменьшает и саму пенсию и часть пенсии  освобожденную от налога после выхода на пенсию.Также стоит заранее выяснить, какая часть вашей пенсии будет облагаться налогом, а какая нет, и как это зависит от сумы накоплений  и снимали ли вы пицуим.

5. Инвестиционная стратегия

Ваши пенсионные деньги можно инвестировать по-разному:

• консервативно (облигации),

• сбалансированно (общая привязка),

• более агрессивно (например, к индексу S&P 500),

• и так далее.

Правильного универсального ответа нет.Важно учесть:

• ваш возраст,

• сколько лет осталось до пенсии,

• насколько вы готовы к рыночным колебаниям.

И в заключение

В пенсии нет мелочей.Именно поэтому я работаю в тесной связке с пенсионным агентом Артуром Шнайдером, который специализируется на взаимодействии с пенсионными фондами, а я отвечаю за налоговую составляющую, представляю клиента в налоговых органах и т.д.Такой тандем даёт клиенту максимальную защиту и уверенность в завтрашнем дне.